Was ist Berufsunfähigkeit?

Berufsunfähigkeit bedeutet, eine Person ist aufgrund physischer oder psychischer Krankheit, Unfall oder Invalidität langfristig nicht mehr in der Lage, ihren Beruf auszuüben. Wenn die gesundheitliche Beeinträchtigung die Person komplett vom Erwerbsleben ausschließt, ist sie erwerbsunfähig. Das bedeutet, Berufsunfähigkeit bezieht sich auf einen bestimmten Beruf, Erwerbsunfähigkeit auf Tätigkeiten aller Art.

Welche Formen der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es?

• Die eigenständige Variante
• Die BU-Versicherung als Zusatzversicherung im Rahmen einer klassischen Rentenversicherung oder Risikolebensversicherung
• Die Kombination aus einer BU-Versicherung und einer klassischen Rentenversicherung

Die Leistungen der eigenständigen Variante sind ausschließlich auf Berufsunfähigkeit ausgerichtet. Mit kombinierten Verträgen lassen sich mehrere Absicherungsziele verfolgen, sodass die Beiträge der Rentenversicherung oder Hinterbliebenenrente sich durch die Berufsunfähigkeitsversicherung absichern. Der Grund ist, dass die gesamten Beiträge die Versicherungsgesellschaft übernimmt.

Was leistet die private BU-Versicherung?

Grundsätzlich gilt, wer sich nicht privat absichert, erleidet im Falle von Berufsunfähigkeit drastische finanzielle Einschnitte. Diese sind in der Lage, ihn bis an die Armutsgrenze zu führen. In allen anderen Fällen überbrückt die Versicherung die durch die Erkrankung, den Unfall oder die Invalidität entstehende finanzielle Versorgungslücke. Vor allem ist eine BU-Versicherung wichtig während der Feststellung der Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung.

Versicherte erhalten eine monatliche Rente, die sie selber bei Vertragsabschluss mit dem Versicherer vereinbarten. Das bedeutet, war ihre Risikoabschätzung richtig, verfügen sie über ausreichend Mittel, um ihren gewohnten Lebensstandard weiterzuführen. Die Zahlung der monatlichen Rente erfolgt bis zum Ende der Berufsunfähigkeit, längstens für die Dauer des vertraglich vereinbarten Rentenbezugs. Zusätzlich zur Zahlung einer monatlichen Rente lässt sich bei Verträgen mit einer Risiko- oder Kapitallebensversicherung Beitragsbefreiung bei Eintritt der Berufsunfähigkeit vertraglich vereinbaren.

Für wen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?

Umso jünger eine Person, desto wichtiger die Absicherung. Der Grund ist, die Karriere steht in der Regel noch am Anfang und die bisher gezahlten gesetzlichen Beiträge bewirken noch keinen nennenswerten Anspruch. In diesem Fall ist auf die private BU-Versicherung Verlass.

Des Weiteren erhalten junge Menschen diese Absicherung in der Regel wegen des niedrigen Eintrittsalters und der geringeren Wahrscheinlichkeit medizinischer Befunde günstiger. Vor allem sind sie die angepeilte Zielgruppe der Versicherungen, die oftmals Produkte anbieten, die sich an die persönlichen Verhältnisse junger Menschen anpassen.

Weiterhin ist die BU-Versicherung für jede Berufsgruppe von Bedeutung. Egal ist, ob es sich um körperlich arbeitende Menschen oder Beschäftigte in Büros handelt. Statistiken zufolge sind psychische Beschwerden die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Das hat mit den im Vergleich zu früheren Jahrzehnten gestiegenen Anforderungen im beruflichen und privaten Alltag zu tun. Es folgen physische Erkrankungen wie Gelenk-, Muskel- und Knochenerkrankungen. An dritter Stelle stehen Krebserkrankungen gefolgt von Unfällen. Dieses Ergebnis zeigt, dass über allen Berufstätigen die Gefahr lauert, in der Zukunft nicht mehr in der Lage zu sein, aus gesundheitlichen Gründen den Beruf auszuführen.

Nicht zu vergessen, Personenkreise wie Hausfrauen, die mit ihrer Arbeit sich selber und ihre Familie finanziell absichern. Nach einer schweren Krankheit, einem Unfall oder Invalidität wären sie nicht mehr in der Lage, ihre Arbeit zu verrichten. Um weiterhin sich und die eigene Familie zu versorgen, bedarf es in der Regel einer kostenpflichtigen Hilfe. Aus diesem Grund ist eine BU-Versicherung für diese Personenkreise eine wertvolle finanzielle Absicherung.

Was gilt es, vor dem Abschluss einer BU-Versicherung zu beachten?

• Macht die Koppelung der BU-Versicherung an eine Kapitallebensversicherung Sinn?
• Wie lange läuft die Versicherung am besten?
• Gibt es eine Auszahlung nach Ablauf der BU-Versicherung?
• Wie wichtig ist die Versicherungssumme?
• Gibt es vor dem Abschluss eine Gesundheitsprüfung und wie wichtig ist diese?
• Gute Versicherungen zahlen sofort nach Eintritt des Versicherungsfalls und verzichten auf abstrakte Formulierungen im Vertrag

Die Kopplung der BU-Versicherung an eine Kapitallebensversicherung

Abraten lässt sich von einer an eine Kapitallebensversicherung gekoppelten BU-Versicherung. Im Falle der Kündigung der Lebensversicherung geht der Berufsunfähigkeitsschutz verloren. Des Weiteren verlangen Versicherer bei einem Neuabschluss in vielen Fällen höhere Beiträge oder verweigern den Abschluss im ungünstigsten Fall. Andersherum lohnt sich die Kombination aus einer BU-Versicherung und einer Risikolebensversicherung oftmals.

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Wie verhält es sich mit der Laufzeit der BU-Versicherung?

Grundsätzlich ist es empfehlenswert, sofern möglich, die BU-Versicherung bis zum Eintritt des Rentenalters laufen zu lassen. Das ist vielen Menschen zu teuer, weswegen es eine günstige Alternative gibt. Eine Vertragslaufzeit bis zum 60. Lebensjahr vereinbaren, wenn bis dahin Berufsunfähigkeit nicht eintritt. Bei Eintritt von Berufsunfähigkeit vor dem 60. Lebensjahr ist der Versicherer verpflichtet, Rente bis zum 65. Geburtstag zu bezahlen. Das bedeutet, der Versicherte erhält eine Rente, die er bis Eintritt der gesetzlichen Rente benötigt. Wenn er gesund bleibt, endet der Schutz mit 60, was in der Regel machbar ist.

Gibt es eine Auszahlung am Ende der Laufzeit und wie wichtig ist die Versicherungssumme?

Weiterhin gilt es zu beachten, dass es am Ende der Laufzeit der BU-Versicherung keine Auszahlung gibt. Wer sich ein Versicherungsmodell mit einer Auszahlung am Ende der Laufzeit wünscht, für den empfiehlt sich der Abschluss einer Rentenversicherung oder Kapitallebensversicherung.

Die optimale Rentenabsicherung spielt eine entscheidende Rolle. Das bedeutet, die monatliche Rente aus der BU-Versicherung stopft am besten die Lücke, die sich aus dem derzeitigen Nettoeinkommen und den Ansprüchen aus der gesetzlichen Rentenversicherung ergibt. Als Faustregel gilt: 50 Prozent des Nettoeinkommens absichern, besser mehr. Wichtig ist, dass die Berufsunfähigkeitsrente das aktuelle Nettoeinkommen nicht überschreiten darf.

Verlangen Versicherungsgesellschaften eine Gesundheitsprüfung?

Versicherer verlangen vor dem Abschluss einer BU-Versicherung eine Gesundheitsprüfung. Diese geht in der Regel mittels eines Fragenkatalogs vonstatten. Wichtig hierbei ist es, alle Fragen wahrheitsgemäß und komplett zu beantworten. Andernfalls besteht die Gefahr, dass der Versicherer bei Eintritt der Berufsunfähigkeit nicht leistet.

Grundsätzlich ist es wichtig, jede Beschwerde anzugeben. Nicht zu vergessen jene, die der Vergangenheit angehören oder die der Versicherte als harmlos einstuft. Warum? Dem Versicherer bleibt es laut Gesetz überlassen, zu beurteilen, ob eine Beschwerde von Bedeutung ist oder nicht. Ausnahmen lassen Gerichte in wenigen Fällen zu.

Die Merkmale einer guten BU-Versicherung und was empfiehlt sich bei der Suche?

Eine gute BU-Versicherung leistet unverzüglich nach Eintritt der Berufsunfähigkeit, nicht erst nach mehreren Monaten Karenzzeit. Des Weiteren verzichtet sie darauf, im Ernstfall auf einen Beruf zu verweisen, den der Versicherte nach ihrer Meinung in der Lage ist, auszuführen. Die Zahlung der Rente erfolgt in dem Fall nicht, wenn der Versicherte in der Lage ist, in einem Job zu arbeiten, der sich mit seinem früheren vergleichen lässt. Ansonsten leistet die Versicherung.

Bei der Auswahl der BU-Versicherung lässt sich ein Vergleich der Angebote im Internet empfehlen, da es bezüglich der Konditionen zwischen den Anbietern wesentliche Unterschiede gibt.

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